Особенности транспортного страхования (КАСКО)

Реферат по экономике
ВВЕДЕНИЕ
ПОНЯТИЕ КАСКО
ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ. КОНТИНГЕНТ СТРАХОВАТЕЛЕЙ
ОБЪЕМ СТРАХОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ. ВАРИАНТЫ СТРАХОВАНИЯ
МЕТОДИКА РАСЧЕТОВ СТРАХОВЫХ ТАРИФОВ. СТРУКТУРА ТАРИФНОЙ СТАВКИ
ОСОБЕННОСТИ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Введение

В наш динамичный ХХI век автомобиль – это не только роскошь. И не просто средство передвижения. Это насущная необходимость, комфорт, скорость. Это символ и средство достижения успеха в жизни, в бизнесе. И, к сожалению, риск .
Почему нужен полис автокаско?
- при наличии страховки вы избежите непредвиденных расходов в случае хищения автомобиля или причинения ему ущерба;
- по полису обязательного страхования автогражданской ответственности возмещается ущерб, причиненный вами третьим лицам, но не возвращается ущерб, причиненный вашему автомобилю;
- страховой полис предусматривает ряд дополнительных услуг при наступлении ДТП (эвакуация, вызов ГАИ, консультации).
Рассмотрим в данной работе понятие транспортного страхования, а именно КАСКО, условия и особенности данного вида страхования.

Понятие КАСКО
Ка́ско (от исп. casco — корпус, остов судна; шлем) — страхование автомобилей или других средств транспорта (судов, самолётов, вагонов) от ущерба, хищения или угона. Не включает в себя страхование перевозимого имущества (карго), ответственности перед третьими лицами и т. д . Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить лицу, в пользу которого заключён договор (выгодоприобретателю), причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном транспортном средстве либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определённой договором суммы (страховой суммы).. Понятие "Автокаско" это страхование Вашего автомобиля от рисков " Хищение" и "Ущерб".
АвтоКАСКО СПб позволяет застраховать автомобиль как отдельно по риску "УЩЕРБ" (частичное КАСКО), так и по рискам "УЩЕРБ" + "ХИЩЕНИЕ" (полное КАСКО). Тарифы КАСКО каждая страховая компания предлагает свои. Также очень важно внимательно прочитатьправила КАСКО перед тем как застраховать автомобиль. Это поможет Вам понять в каких случаях и какиевыплаты КАСКО гарантирует та или иная страховая компания.
Цена КАСКО зависит от того какой автомобиль будет застрахован, какого года выпуска, насколько он считается угоняемым и какими противоугонными системами он оснащен, зависит от колличества человек допущенных к управлению. Водительский стаж и возраст каждого допущенного водителя также влияет на стоимость страховки КАСКО. Где рстается машина в ночное время (на стоянке, в гараже или просто во дворе дома), как получать страховое возмещение при наступлении страхового случая (ремонт на станции предлагаемой страховой компанией, на станции дилера, на СТО по выбору или же деньгами (по калькуляции), чтобы самостоятельно осуществлять ремонт). Устанавливается ли франшиза при страховании автомобиля.
Часто задается вопрос: "Кредит КАСКО, возможно ли это?" В кредит КАСКО не продают, но существует, практически в каждой страховой компании, очень удобная система оплаты. Можно сделать единовременный платеж, или же оплатить страховую премию (стоимость страховки КАСКО) в рассрочку, разделив оплату на два, три или четыре платежа. Для подержанных машин старше десяти лет существует программа Мини КАСКО .
Договор страхования КАСКО действует на территории РФ, в случае если что либо иное не предусмотрено Договором страхования ТС.
Объектами страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы Страхователя, связанные с владением, распоряжением и пользованием автотранспортным средством, (далее ТС), дополнительным оборудованием, жизнью, здоровьем и трудоспособностью Страхователя (Застрахованного) и пассажиров, находящихся в застрахованном автотранспортном средстве, а так же, с обязанностью страхователя, в порядке, установленном законодательством РФ, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием автотранспортного средства.
Кто такие страхователи? Потенциальными страхователями являются юридические лица и дееспособные физические лица, достигшие 18-летнего возраста и владеющие автотранспортными средствами :
- по праву собственности;
- по доверенности от собственника ТС (нотариально заверенной);
- по договору аренды.
При оформлении полиса по страхованию автотранспортного средства, полиса Гражданской ответственности владельцев транспортных средств или полиса страхования от несчастного случая, Страхователь (Выгодоприобретатель) должен представить оригиналы следующих документов :
- Гражданский паспорт (военный билет для военнослужащих)
- Водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению ТС
- Паспорт ТС и свидетельство о регистрации ТС
- Если страхователь не собственник ТС, то доверенность на право управления ТС
- Договор аренды (лизинга), если а/м находится во владении на правах аренды (лизинга).
Автотранспортное средство может быть застраховано по рискам «Хищение + Ущерб» на основании прав собственности, доверенности, договора аренды (лизинга). В случае, когда Страхователем является юридическое лицо, страховой полис КАСКО может быть подписан представителем страхователя при наличии у него доверенности, выданной юридическим лицом (с указанием паспортных данных, права страхования и подписи договора страхования от имени Страхователя, а так же даты совершения сделки). Данная доверенность не требует нотариального заверения.
Как правило, на страхование принимаются :
1. Автотранспортные средства (в заводской комплектации):
- не имеющие значительных механических и коррозийных повреждений кузова и лакокрасочного покрытия;
- зарегистрированные или подлежащие регистрации в ГИБДД МВД РФ в сроки, установленные законодательством;
2. С установленным комплексом противоугонных систем соответствующих данному Транспортному Средству.
3. Не старше 10 лет (включая 1998 год выпуска) как иностранного, так и отечественного производства.
4. Легковые ТС, не использующиеся для перевозки грузов за плату.
5. Дополнительное оборудование, установленное в автотранспортном средстве и не входящее в стандартную комплектацию ТС.
6. Гражданская ответственность Страхователя или лица, допущенного к управлению автотранспортным средством согласно договору страхования, за ущерб, нанесенный имуществу и/или вред, причиненный жизни и здоровью третьих лиц при эксплуатации автотранспортного средства.
7. Автомобили, используемые для обучения вождению, принимаются на страхование с повышающим коэффициентом к тарифу
Не принимаются на страхование автотранспортные средства повышенного риска :
- автомобили не прошедшие таможенную очистку, эксплуатирующиеся на территории РФ на основании документов, подтверждающих их временный ввоз на территорию РФ, либо состоящие на временном учете;
- используемые в соревнованиях;
- с правым рулем управления - ТС этого вида можно застраховать по согласованию.
«Хищение» («Кража») - имущественный ущерб Страхователя, вызванный противоправным завладением застрахованным автотранспортным средством в результате, угона, кражи, разбоя, грабежа. Страхование по риску «Хищение» («Кража») производится только совместно с риском «Ущерб».
«Ущерб» - имущественный ущерб Страхователя, вызванный повреждением или уничтожением застрахованного автотранспортного средства в целом, либо повреждением, уничтожением или хищением его частей в результате ДТП, пожаров или взрывов, падения предметов, умышленных противоправных действий третьих лиц, а так же стихийных бедствий. «Дополнительное оборудование» - утрата (гибель) и/или повреждение дополнительного оборудования, установленного на автотранспортном средстве в результате наступления событий, перечисленных в рисках «Хищение» («Кража») и «Ущерб».
Дополнительным оборудованием, принимаемым на страхование, считается установленное в транспортное средство оборудование: автомобильная теле- и радиоаппаратура, дополнительное оборудование салонов, световое, сигнальное и другое оборудование, установленное на автотранспортном средстве, но не входящее в стандартную комплектацию автомобиля.
Дополнительное оборудование страхуется только по риску Хищение (Кража) + Ущерб в не зависимости от того, от каких рисков страхуется автомобиль.
Следует обращать внимание на то, что тонировка стёкол автомобиля или антикоррозийная обработка днища автомобиля так же не входит в штатную комплектацию, и, во избежание недоразумений с выплатой страхового возмещения, должна быть застрахована как Дополнительное оборудование.
«Гражданская ответственность» - имущественные потери Страхователя, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц, возникший при эксплуатации автотранспортного средства в результате ДТП, исключая ответственность перед пассажирами застрахованного автотранспортного средства (оформляется отдельным Полисом).
«Несчастный случай» - имущественные потери Страхователя, связанные со снижением (временным или постоянным) дохода и (или) дополнительными расходами в связи с утратой трудоспособности или смертью Застрахованного вследствие несчастного случая. Страховщик несет ответственность за жизнь и здоровье водителей автотранспортных средств и пассажиров во время поездки на автотранспорте.
Добровольное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДСАГО)– данный продукт предназначен для расширения лимита автогражданской ответственности, используется только вместе с полисом ОСАГО .
Франшиза. Размер страхового возмещения определяется в зависимости от величины собственного участия Страхователя в компенсации ущерба (франшизы), если это предусмотрено условиями страхования.
Франшиза является безусловной, предусматривающей уменьшение суммы страхового возмещения на размер установленной франшизы и является единой для автотранспортного средства и дополнительного оборудования, если иное не предусмотрено договором страхования.

Объекты страхования. Контингент страхователей
Средства транспорта, как и домашнее имущество, могут быть застрахованы только в добровольной форме. На страхование принимаются следующие автотранспортные средства и водные маломерные суда, подлежащие государственной регистрации в установленном порядке: автомобили - легковые, грузовые, груза - пассажирские, микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами); мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотокарты, снегоходы, мопеды всех моделей, а также тракторы, включая мотоблоки и мини - тракторы; лодки - моторные, гребные, парусные (кроме надувных, изготовленных не под навесной мотор), катера и яхты - моторные, моторно - парусные, катамараны и тримараны .
Одновременно с транспортным средством могут быть застрахованы: водитель и пассажиры, дополнительное оборудование и принадлежности к транспортному средству, не входящих в его комплект согласно инструкции завода - изготовителя; багаж, перевозимый как на средстве транспорта, так и на его прицепе.
Страхование багажа не распространяется на антикварные и уникальные по своей сути предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных и поделочных камней, предметы религиозного характера, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и членам его семьи либо предназначенные для продажи в связи занятием индивидуальной трудовой или кооперативной деятельностью.
Страхователями средств транспорта являются граждане России, а так же постоянно пребывающие у нас иностранцы и лица без гражданства. При этом при страховании мототранспортного средства страхователь может достичь шестнадцати летнего возраста, а других видов транспорта восемнадцати летнего возраста. Транспортное средство должно принадлежать ему на праве личной (собственности), либо взято им в аренду (напрокат), либо получено через органы социального обеспечения в установленном порядке (владелец), либо страхователь имеет от собственника (владельца) нотариально оформленную доверенность на право пользования (распоряжения) данным транспортным средством (доверенное лицо).
Свой риск (имущественный интерес) могут застраховать одновременно все указанные выше лица, эксплуатирующие данное средство транспорта.

Объем страховой ответственности. Варианты страхования
Страхование средств транспорта проводится на случай наступления перечисленных ниже страховых событий (рисков) в четырех вариантах предусматривающих по выбору страхователя полное или частичное покрытие ущерба, причиненного повреждением, уничтожением или утратой транспортного средства.
В первом варианте предусматривается полное покрытие ущерба, вызванного любым событием, за исключением повреждения шин при износе протектора выше допустимого по величине рисунка протектора, технического брака или восстановленных путем наварки протектора.
Второй вариант (предусматривается частичное покрытие) - возмещается ущерб, причиненный в результате стихийного бедствия, пожара, взрыва, дорожного (водного) - транспортного происшествия (кроме повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения), похищения или угона, попытки похищения (угона), включая кражу отдельных частей, принадлежностей и деталей транспортного средства.
Третий вариант (частичное покрытие) возмещается ущерб, причиненный в результате стихийного бедствия, дорожно (водно) - транспортного происшествия (за исключением боя стекол или повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения), похищения (угона).
Четвертый вариант (также частичное покрытие) предусматривает покрытие ущерба, причиненного пожаром, взрывом, дорожно (водно) - транспортным происшествием (кроме боя стекол или повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения.)
Независимо от варианта страхования не возмещаются убытки, произошедшие в результате военных действий, введения военного положения, гражданских волнений, радиоактивного заражения.

Методика расчетов страховых тарифов. Структура тарифной ставки
Страховым тарифом, или тарифной ставкой, является либо денежная плата со 100 рублей страховой суммы в год, либо процентная ставка от совокупной страховой суммы на определенную дату.
С помощью тарифных ставок исчисляются страховые взносы, уплачиваемые страхователями. Страховой взнос (платеж, премия) представляет собой произведение страхового тарифа, выраженного в деньгах, на число сотен страховой суммы либо процентной тарифной ставки на совокупную страховую сумму, деленное на сто. За счет страховых платежей формируется страховой фонд, используемый для выплат страхового возмещения, а так же для накладных расходов страховщика. Страховой взнос каждого страховщика выражает его долю, его участие в формировании страхового фонда, поскольку страхование является замкнутой раскладкой ущерба между страхователями.
Основная задача, которая ставится при построении страховых тарифов, связана с определением вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы. Если тарифная ставка достаточно отражает вероятный ущерб, то обеспечивается необходимая раскладка ущерба между страхователями.
Тарифные ставки тесно связаны с объемом страховой ответственности. Установление, расширение и ограничение объема страховой ответственности находят свое отражение в тарифных ставках. Проводя страхование, страховщик стремиться решить двоякую задачу: при минимальных тарифах, доступных для широкого круга страхователей, обеспечить достаточно значительный объем страховой ответственности. С помощью доступных тарифных ставок достигается наименьшее изъятия части доходов страхователей в виде страховых платежей в целях оказания им необходимой помощи из страхового фонда .
Тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса, называется брутто - ставкой. Она состоит из нетто - ставки и нагрузки к нетто - ставке. Нетто - ставка предназначена для формирования страхового фонда в его основной части, которая используется для выплат страхового возмещения. Нагрузка необходима для покрытия затрат на проведение страхования, т.е. для накладных расходов страховщика. Нагрузка составляет меньшую часть брутто - ставки (в зависимости от формы и вида страхования она колеблется то 9 до 40%).
Нагрузка к нетто - ставке включает, как правило, следующие накладные расхода страховщика: оплату труда штатных и нештатным сотрудникам страховой организации, что составляет основу всех накладных расходов; затраты на заготовку бланкового материала, пропаганду и рекламу страхового дела; административно - хозяйственные расходы, отчисления в запасные, резервные и другие фонды. В нагрузку может включаться также определенный норматив на формирование плановой прибыли от страховой деятельности. Поскольку при страховании происходит замкнутая раскладка ущерба между страхователями, при построении нетто - ставки принято исходить из равенства :
П=В
где П - страховые платежи, соответствующие нетто - ставкам; В - страховое возмещение.
При указанном равенстве, рассчитав его правую часть, получают искомую величину страховых платежей.
Если условно представить себе, что от каждого происшедшего страхового случая гибнет один застрахованный объект, то вероятность ущерба, лежащая в основе нетто - ставки, зависит прежде всего от вероятности наступления страховых случаев. Зная вероятное число страховых случаев за тарифный период, можно определить и степень вероятности наступления этих случаев. Она представляет собой отношение количества страховых случаев к числу застрахованных объектов. В денежном выражении числитель указанного отношения будет равен сумме страхового возмещения, а знаменатель - максимально возможному страховому возмещению, равному совокупной страховой сумме всех застрахованных объектов. Данное отношение есть показатель убыточности страховой суммы. Поскольку числитель этого показателя меньше знаменателя, его значение всегда меньше единицы. Для расчета нагрузки применяется формула :
B - N
Где B - брутто - ставка, N - нетто - ставка.
В свою очередь, брутто - ставку можно рассчитать по формуле:
B=(N/(100 - H(100%))*100
Где Н (%) - удельный вес нагрузки в брутто - ставке, определенный на основе расчета фактических накладных расходов страховщика за последние 1 - 2 года.

Особенности заключения договора страхования
Правилами страхователю автомобиля предоставляется возможность заключить договор при условии:
- собственного участия в возмещении ущерба (с франшизой). Размер франшизы выбирает страхователь. При этом страховой платеж по договору соответственно уменьшается, а ущерб, причиненный автомобилю, дополнительному оборудованию и предмета багажа менее установленной суммы франшизы, не возмещается. В случае, если ущерб будет больше установленной суммы франшизы, он подлежит возмещению в полном объеме;
- возмещения ущерба без учета скидки на износ подлежащих замене запасных частей, деталей и принадлежностей в случае их повреждения (с уплатой дополнительного платежа);
- возмещения стоимости потери товарного вида в результате страховых событий, на случай наступления которых заключен договор (также с уплатой дополнительного платежа), но при условии, что автомобиль принят на страхование в размере действительной стоимости.
Дополнительный платеж при страховании автомобиля без учета скидки на износ исчисляется в следующем размере от суммы платежа:
5% - если срок его эксплуатации 5 лет;
10% - если срок эксплуатации свыше 5 лет и до 8лет;
20% - свыше 8 лет и до 12 лет;
30% - свыше 12 лет.
Соответственно при страховании автомобиля с условием возмещения стоимости потери товарного вида дополнительный платеж уплачивается в следующем размере от исчисленной суммы :
20% - если срок эксплуатации автомобиля до 5лет;
15% - если свыше 5 лет до 8 лет;
10% - если 8 и до 12 лет;
5% - если свыше 12 лет.
Договор страхования заключается сроком на 1 год, а также на срок одного до 11 полных месяцев. Действие договора начинается, со следующего дня после уплаты страхового платежа наличными деньгами, при безналичном расчете - со дня выдачи заработанной платы, установленной в организации, где страхователь работает, а при заключении договора в магазине - со дня получения страхователем транспортного средства.
При не уплате страхового взноса в два срока действие договора прекращается через 4 месяца после вступления его в силу, если к тому времени независимо от причины не внесена вторая половина платежа.

Заключение
Страхование - одно из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственный отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.
Ка́ско (от исп. casco — корпус, остов судна; шлем) — страхование автомобилей или других средств транспорта (судов, самолётов, вагонов) от ущерба, хищения или угона. Не включает в себя страхование перевозимого имущества (карго), ответственности перед третьими лицами и т. д .
Страхование средств транспорта проводится на случай наступления перечисленных ниже страховых событий (рисков) в четырех вариантах предусматривающих по выбору страхователя полное или частичное покрытие ущерба, причиненного повреждением, уничтожением или утратой транспортного средства.

Список литературы
1.Аронов И. КАСКО сегодня (часть 1) / И.Аронов, В.Дудко // Стандарты и качество. - 2009. - N 5. - С.42-47.
2.Аронов И. КАСКО сегодня (часть 2) / И.Аронов, В.Дудко // Стандарты и качество. - 2009. - N 6. - С.48-50.
3.Герасимова И. Автострахование: деньги на ветер? // Спрос. - 2008. - N 1. - С.39.
4.Емельянова Т. КАСКО стандартного размера // Финанс. - 2010. - N 39. - С.28-29.
5.Козлов А.В. Сегментация страхователя по гендерному признаку в автоКАСКО // Страховое дело. - 2009. - N 8. - С.36-39.
6.Леонова К. Как делается КАСКО // Финанс. - 2008. - N 109. - С.38-39.